¿Qué es el sobreseguro e infraseguro en un seguro de hogar?

El infraseguro y sobreseguro del seguro de hogar puede hacer que sea más confuso el proceso de contratar tu seguro de hogar. Estos hacen referencia a la cantidad de seguro que contratamos y a la que realmente necesitamos.

Si aún no entiendes muy bien de qué se tratan estos dos conceptos, no te preocupes. Te contamos qué es el infraseguro y el sobreseguro, cuál es la diferencia con seguro pleno, y cómo afectan a la protección de tu hogar.

¿Qué es sobreseguro e infraseguro?

El sobreseguro es un término utilizado cuando la cantidad de seguro contratada en un seguro de hogar es mayor a la necesaria para cubrir el valor de la propiedad y pertenencias. Esto puede resultar en el pago de una prima más alta y una menor cantidad de dinero disponible en caso de una reclamación.

Por otro lado, el infraseguro en el seguro de hogar ocurre cuando la cantidad de seguro contratada es insuficiente para cubrir el valor total de la vivienda y los bienes. Esto significa que en caso de una reclamación, puede haber una brecha importante en la cobertura de seguro de hogar. Como consecuencia el asegurado tendrá que pagar una cantidad adicional para cubrir la diferencia.

¿Cuál es la diferencia entre sobreseguro, infraseguro y seguro pleno?

Ahora que conoces la diferencia entre sobreseguro e infraseguro, es importante conocer un tercer término, el seguro pleno. El seguro pleno es cuando la cantidad de seguro contratada es igual al valor real de la propiedad y su contenido. Es decir, que la póliza cubre completamente el valor de tu vivienda y las pertenencias que se encuentran dentro de ella.

Para recapitular estos tres conceptos, te proponemos el siguiente cuadro comparativo con las principales diferencias entre sobreseguro, infraseguro y seguro pleno:

Situación	Suma asegurada	Resultado	Efecto para el asegurado	Solución
Sobreseguro	Mayor al valor real de la propiedad y sus pertenencias.	Prima más alta sin mayor indemnización por siniestro.	Encarecimiento notable de la prima.	Actualización de la suma asegurada.
Infraseguro	Menor al valor real de la propiedad y sus pertenencias.	Menor suma asegurada a la necesaria en caso de siniestro.	Falta de protección total en caso de reclamación.	Actualización de la suma asegurada.
Seguro pleno	igual al valor real de la propiedad y sus pertenencias.	Cobertura adecuada y completa para el valor de los bienes asegurados.	No le afecta.	No requiere cambios.

Como ves, el seguro pleno es la relación perfecta entre la suma asegurada y el capital que le interesa al asegurado. Esta relación es la que debes buscar a la hora de contratar tu seguro de hogar, ya que implica la indemnización integral del daño.

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¿Qué es la regla proporcional por infraseguro?

Para evitar que el cliente disfrute de una indemnización superior a la que realmente le corresponde, los seguros aplican la regla de equidad del seguro de hogar. También llamada la regla proporcional del seguro de hogar, se utiliza para compensar el valor real del bien con la indemnización recibida.

La regla de equidad e infraseguro es un principio utilizado en el seguro de hogar que establece que, en caso de un siniestro, la indemnización que recibe el asegurado será proporcional a la cantidad de cobertura contratada en comparación con la cantidad necesaria para cubrir el valor real de la propiedad o bien asegurado. La fórmula regla proporcional infraseguro es:

Una manera fácil de entender en qué consiste la regla proporcional en caso de infraseguro es poniendo el siguiente ejemplo:

Si una persona tiene un seguro de hogar con una cobertura de 100.000€ y la propiedad realmente vale 200.000€, en caso de un siniestro que cause un daño de 150.000€, la compañía de seguros sólo indemnizará al asegurado en una proporción de 100 000x150 000/200 000. Es decir, el 50% del daño, que sería 75.000€. Esto significa que la persona asumirá la otra mitad del daño, ya que no contrató una cobertura suficiente.

Sin embargo, puede pactarse la derogación de la regla proporcional por infraseguro. Es decir que, de común acuerdo, ambas partes decidan excluir la aplicación de dicha regla. De hecho, algunas aseguradoras especifican en el condicionado de sus seguros que, en caso de siniestro, cubren la reparación de los daños hasta la suma asegurada incluso si el capital contratado es inferior al recomendado por ella.

¿Cómo saber si tengo infraseguro?

Para saber si se tiene infraseguro en un seguro de hogar, hay que seguir los siguientes pasos:

1. Revisar el contrato de seguro: en el contrato de seguro se debe indicar el valor asegurado de los bienes y propiedades que tienes cubiertos.
2. Calcular el valor real de los bienes asegurados: para esto, es necesario que tengas en cuenta el valor real de los bienes asegurados, incluyendo la inflación y el aumento en el precio de los materiales.
3. Comparar el valor asegurado con el valor real: si el valor asegurado es menor que el valor real de los bienes asegurados, entonces tienes un infraseguro.

Ejemplo: Supongamos que una persona tiene un seguro de hogar que cubre su casa por un valor asegurado de 100.000€. Después de 5 años, el valor real de la casa es de 120.000€ debido a la inflación y al aumento en los precios de los materiales de construcción. En este caso, la persona tiene un infraseguro en continente, ya que el valor asegurado es menor que el valor real de la casa.

Por otro lado, para determinar el valor real de tu propiedad y los bienes asegurados puedes hacerlo de dos maneras:

• Hacer una estimación del precio de reemplazo: esto implica calcular cuánto costaría reemplazar la propiedad y los bienes dentro de ella en caso de un siniestro.
• Hacer una evaluación del valor de mercado: puedes contratar a un evaluador o consultar a un corredor de bienes raíces para determinar el valor actual de la propiedad en el mercado.

Recuerda que tener un infraseguro puede significar que en caso de siniestro, la compensación recibida será menor que el coste real de los bienes dañados o destruidos.

¿Cómo calcular el infraseguro?

Si has valorado el contenido de tu propiedad o contenido por debajo de su valor real, bien sea por error o porque buscas pagar una prima más económica, ten en cuenta que la aseguradora se basará en este valor si debe indemnizarte. Para calcular la indemnización en caso de infraseguro, se utiliza la fórmula de la regla proporcional.

Ejemplo: Supongamos que tienes una colección de relojes de marca en tu casa, por un valor real de 10.000€, pero decides valorarla por 5.000€ de cara a la aseguradora.

¿Qué ocurre si te los roban? Lo que pasará es que la compañía aplicará la regla proporcional. En este caso, multiplicará los 5.000€ (que es el capital asegurado) por el valor de los daños y dividirá el resultado por el valor real, es decir, 10.000 €. En caso de que el importe de los daños sea de 2.500€, recibirás una indemnización de 1.250€.

La mejor forma de no incurrir en una situación de infraseguro es no infravalorar los bienes en el momento de contratar la póliza y comunicar a la compañía cualquier cambio importante en el valor del inmueble o su contenido.

Por último, ten en cuenta que, a la hora de facilitar la información a la aseguradora, valorar a la baja el contenido y el continente de una vivienda para reducir las primas puede acabar resultar en un mayor desembolso de tu parte a la hora de cubrir los gastos de un siniestro.

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¿Qué ocurre si hay infraseguro en la comunidad de propietarios?

Si hay infraseguro en la comunidad de propietarios, significa que la cantidad asegurada es insuficiente para cubrir los gastos de reparación o reconstrucción en caso de un siniestro. Esto puede resultar en gastos adicionales para los propietarios y puede afectar su capacidad para recibir una indemnización completa en caso de un evento cubierto por la póliza de seguro.

Por lo tanto, para evitar las consecuencias de un infraseguro, es importante garantizar un nivel adecuado de seguro para proteger las inversiones de los propietarios.

¿Si existe sobreseguro en caso de siniestro, que ocurrirá?

El sobreseguro en un seguro de hogar significa que la cantidad asegurada es mayor que el valor real de la propiedad. Esto puede ocurrir por diversas razones, como una subestimación de la propiedad cuando se contrata el seguro o un aumento en el valor de la propiedad no reflejado en la póliza.

En caso de un siniestro con sobreseguro, la compañía de seguros sólo está obligada a indemnizar hasta el valor real de la propiedad, por lo que el asegurado no recibirá una indemnización por el valor excedente asegurado.

Además, es importante destacar que pagar una prima más alta de lo necesario no aumentará la cantidad de cobertura en caso de un siniestro. Por el contrario, solo significa que el asegurado está pagando más por su seguro sin obtener un mayor beneficio.

Por lo tanto, no olvides que es clave revisar y actualizar regularmente la cantidad de seguro contratada para evitar el sobreseguro, así como asegurarse de que se está pagando una prima adecuada por la cobertura necesaria.

¿Quién se beneficia de un sobreseguro?

El sobreseguro no beneficia a nadie. De hecho, el asegurado es quien más pierde en una situación de sobreseguro en un seguro de hogar. Si existe sobreseguro en caso de siniestro la compañía de seguros sólo estará obligada a indemnizar hasta el valor real de la propiedad.

Por lo tanto, el asegurado habrá pagado una prima más alta de lo necesario sin recibir una indemnización adicional en caso de un siniestro.

Aquí, es importante recordar que tener un sobreseguro no aumenta la cantidad de cobertura en caso de un siniestro. Por esto, es recomendable revisar regularmente la cantidad de seguro contratada para evitar el sobreseguro y asegurarse de tener una póliza adecuada.

Por otro lado, aunque podría pensarse que quien se beneficia con un sobreseguro es la aseguradora, esto no es del todo cierto. Tener un sobreseguro también puede dificultar el proceso de indemnización de la compañía en caso de un siniestro, ya que una situación así requiere evaluar y determinar el valor real de la propiedad antes de pagar la indemnización correspondiente.

¿Qué hacer para evitar el sobreseguro y el infraseguro en los seguros de hogar?

Como te has dado cuenta, ni el sobreseguro ni el infraseguro son situaciones ideales dentro de la contratación de un seguro de hogar. Por eso es clave que el beneficiario sepa valorar sus bienes por el valor real. A veces, en el caso de infraseguro, puede darse por la desactualización del valor de los bienes, por lo que hay que tomar medidas algunas medidas para evitar este tipo de situaciones:

1. Evalúa el valor real de tus bienes: es importante tener una idea clara del valor real tanto de la propiedad como de tus pertenencias para determinar la cantidad adecuada de seguro a contratar. Para esto, es clave hacer un inventario exhaustivo de tus activos.
2. Revisa regularmente la póliza: de esta manera te aseguras de que la cantidad de seguro contratado sigue siendo adecuada y refleja el valor actual de tus bienes asegurados.
3. Comunica los cambios: cada vez que realices un cambio, ampliando o disminuyendo el valor de tus bienes, necesitas comunicarlo a tu compañía aseguradora. La póliza debe ser actualizada para ajustar el precio de la póliza a las condiciones reales de continente y contenido.
4. No mientas: asegurar tus bienes por un valor menor para pagar una prima más económica implicará que en caso de siniestro deberás pagar parte de los gastos. El sobreseguro, por su parte, implica una mayor indemnización y esto no es legal, porque significa que estás buscando sacar un beneficio y no simplemente cubrir los daños.

Siguiendo estos consejos, podrás evitar casos de infraseguro o sobreseguro, y garantizar una póliza adecuada para tu propiedad con un seguro pleno.

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