Seguro de responsabilidad civil para autónomos

Un seguro de responsabilidad civil para autónomos es de gran importancia sobre todo para ciertas actividades comerciales que están más expuestas a riesgos tanto con clientes como proveedores. Si quieres saber qué es un seguro de responsabilidad civil para autónomos, cómo funcionan, para qué sirven, sus ventajas y desventajas o cuándo es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para autónomos, este es tu artículo. Analizaremos las coberturas que puede tener este seguro y presentamos algunas de las compañías que lo ofrecen.

¿Qué es el seguro de responsabilidad civil para autónomos?

El seguro de responsabilidad civil para autónomos es un tipo de seguro diseñado para proteger a los trabajadores autónomos y sus negocios en caso de que sean responsables de daños a terceros mientras realizan sus actividades comerciales. En el caso de que el autónomo deba incurrir en gastos por cualquier daño de este tipo, el seguro de responsabilidad civil los cubriría hasta cierta cuantía.

A su vez, este seguro cubre los gastos asociados con cualquier demanda presentada contra el autónomo en relación con su trabajo, incluyendo los gastos legales y los daños otorgados por un tribunal. Además, también puede cubrir la defensa legal en caso de que se dé un pleito legal contra el asegurado por su actividad como autónomo.

¿Cómo funciona el seguro de RC para autónomos?

El seguro de responsabilidad civil para autónomos funciona de la siguiente manera:

1. Estudiar coberturas necesarias. En caso de que un autónomo requiera o esté interesado en el seguro de responsabilidad civil, debe determinar qué coberturas necesita en base a su actividad profesional.
2. Contratación del seguro. El autónomo debe buscar una compañía de seguros que ofrezca pólizas de responsabilidad civil para su actividad profesional específica que ofrezcan las coberturas buscadas. Es importante comparar entre las diferentes opciones y elegir la que mejor se adapte a sus necesidades. Normalmente existen coberturas opcionales que pueden añadirse a cada póliza. Una vez abonada la prima, el autónomo se encuentra cubierto ante cualquier incidencia. El importe que pagar por el seguro se basa en la profesión del asegurado, las coberturas contratadas y los ingresos del tomador.
3. Incidencia cubierta. Dado el caso de que suceda un incidente cubierto dentro del seguro de responsabilidad civil autónomo, en el cual se es responsable de daños de terceros, el autónomo debe comunicarse con su compañía de seguros. Esta necesitará evaluar la situación y determinar si se encuentra dentro de la cobertura. En caso de existir una demanda, necesitará pruebas y gestionará la defensa legal en favor del asegurado.
4. Ejecución del pago. En caso de que se determine, ya sea por vía legal o no, que el asegurado incurrió en daños a terceros en su actividad profesional, el seguro se encargará de indemnizar económicamente por daños materiales o físicos a los afectados. En caso de que existan gastos legales, también indemnizará al asegurado en los mismos.

¿Es obligatorio del seguro de RC para autónomos?

Si te preguntas si es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para los autónomos, la respuesta es que no siempre lo es. El seguro de responsabilidad civil es obligatorio por ley para autónomos que ejerzan ciertas profesiones. Por ejemplo:

• Ingenieros
• Agentes inmobiliarios
• Médicos

Si bien no es un seguro obligatorio para todos, el seguro RC para autónomos es recomendable para quienes tienen interacciones con clientes y terceros que conlleven algún tipo de riesgos de daños físicos o materiales en su día a día laboral.

Casos en los que es obligatorio el seguro de responsabilidad civil

Estos son los casos para los cuales es obligatorio para un autónomo tener un seguro de responsabilidad civil:

• Abogados y gestores de seguros. La actividad de un corredor de seguros o de un abogado puede conllevar riesgos de pérdidas económicas sustanciales ante cualquier tipo de error que los someta a una demanda económica.
• Propietarios de locales comerciales. Quienes gestionan bares y restaurantes, así como otros locales como supermercados, teatros, u hoteles, necesitan del seguro de responsabilidad civil obligatorio para obtener su licencia de apertura, más allá de los riesgos implícitos de daños a terceros propios de la actividad. El seguro de responsabilidad civil para hostelería es, por lo tanto, indispensable para desarrollar esta actividad.
• Profesionales de la salud. El seguro es obligatorio para los médicos, enfermeros, y cualquier otro trabajador relacionado con la asistencia sanitaria. Cada vez existen más demandas médicas por mala praxis, y los riesgos de daños físico a terceros por errores de asistencia en la salud son considerables en esta actividad.
• Trabajadores del transporte. Quienes deban conducir vehículos de transporte público, escolar o de transporte de pasajeros, deben tener el seguro de responsabilidad civil obligatorio para trabajar.
• Trabajadores relacionados a la construcción. Tanto los promotores como los arquitectos, ingenieros, constructores y albañiles deben tener el seguro obligatorio como autónomos. Cualquier actividad relacionada a la infraestructura debe estar contemplada en el seguro.
• Industria deportiva. Quienes gestionan gimnasios, centros deportivos, piscinas o incluso espectáculos artísticos.
• Agentes de viajes. Quienes gestionan agencias de viajes, o sus responsables tienen obligación de estar cubiertos ante daños a terceros (por sus clientes).
• Industria y mantenimiento. Quienes trabajan como instaladores eléctricos, de gas, de ascensores o en mantenimiento en el sector industrial también se encuentran contemplados en la obligatoriedad.

Por lo tanto, si necesitas un seguro de responsabilidad civil para ejercer tu actividad como autónomo, no dudes en comparar antes de contratar:

¿Qué coberturas tiene un seguro de RC para autónomos?

El seguro de responsabilidad civil para autónomos cubre los daños que puedan causar a terceros mientras realizan su actividad profesional. Cada compañía aseguradora ofrece diferentes coberturas de responsabilidad civil, y el espectro de incidencias es tan vasto como la cantidad de profesiones.

Listado de coberturas de responsabilidad civil para autónomos

• Responsabilidad civil general. Cubre cualquier tipo de daño a terceros derivado de la actividad profesional de un autónomo. Puede ser daños físicos a un cliente por un accidente en tu local, incendios que afecten propiedad de terceros o malas prácticas que deriven en daños materiales de terceros. Las compañías aseguradoras suelen poner límites máximos de cobertura en euros.
• Defensa y protección jurídica. En caso de existir una demanda contra el autónomo, la compañía aseguradora se haría cargo de la defensa civil con abogados y de todos los gastos judiciales implicados, incluyendo las fianzas.
• Responsabilidad civil post-trabajos. Esta cobertura permite indemnizar en caso de que exista una reclamación por daños de parte de terceros por un trabajo terminado. Esta rige mientras se cuente con la póliza, y puede tener ocurrencia, a modo de ejemplo, cuando una reparación no queda bien y deriva en daños a la propiedad de un cliente. Es una cobertura muy común en los autónomos relacionados a tareas de construcción y/o mantenimiento.
• Responsabilidad civil patronal. Esta cobertura es para el autónomo que tiene empleados, y cubre daños posibles ocasionados a estos últimos, como pueden ser los accidentes de trabajo.
• Responsabilidad civil profesional. Cubre a los autónomos de cualquier tipo de error ocasionado en su actividad laboral que derive en daños a terceros.
• Responsabilidad civil inmobiliaria y locativa. Cubre los daños de los cuales se es responsable sobre el sitio donde gestiona el autónomo su empresa, y se refiere a daños a propiedades aledañas (en un mismo edificio) o si el local es rentado.

En líneas generales, estas son las coberturas que pueden estar contempladas en un seguro de responsabilidad civil para autónomos. En ocasiones pueden manejarse algunas coberturas adicionales particulares como para pérdida de documentos, por contaminación ambiental, o daños relacionados a la vida privada del autónomo. Generalmente, este tipo de seguros son fuertemente personalizables dependiendo de la actividad laboral del asegurado.

Daños que cubre el seguro

El seguro de responsabilidad civil para autónomos cubre los siguientes tipos de daños a terceros:

1. Daños personales. Cuando un cliente, empleado o persona física resulta herida a causa del ejercicio de la profesión del autónomo, el seguro de responsabilidad civil se hace cargo en caso de que se pruebe la responsabilidad.
2. Daños materiales. En caso de que el autónomo genere daños a la propiedad de un tercero que requiera reparaciones o indemnización por los bienes, el seguro lo cubre.
3. Daños económicos. En caso de que errores en el ejercicio profesional, ya sea por negligencia o por cualquier otra causa, generen pérdidas económicas a terceros, un seguro de responsabilidad civil puede cubrir al autónomo.

Compañías que ofrecen el seguro

A continuación, comparamos algunas de las empresas que ofrecen el seguro de responsabilidad civil para autónomos:

Compañía	Coberturas	Características
CaixaBank	Defensa jurídica Responsabilidad civil: Explotación, accidentes de trabajo y post-trabajos	Prima fraccionable Capital flexible hasta 1.250.000€ Con franquicia
Allianz	Asesoramiento jurídico Responsabilidad civil: General, inmobiliaria, locativa, patronal y de los productos	Libre elección de capital Hasta 300.000€ por víctima
Mapfre	Protección jurídica Responsabilidad civil: profesional, inmobiliaria, locativa y post-trabajos	Incluye daños a documentos y expedientes Infidelidad de empleados
AXA	Protección jurídica Responsabilidad civil: profesional, explotación, locativa, contaminación, producto y patronal	Cubre gastos asociados a la reputación Con franquicia entre 500€ y 1500€ Cubre daños a documentos y expedientes
Generali	Coberturas personalizables de un catálogo con 160 actividades	Capital flexible hasta 6.000.000€ Ámbito geográfico: hasta toda la Unión Europea

Conoce la oferta en detalle de las diferentes compañías de responsabilidad civil para autónomos en nuestro comparador.

Ventajas y desventajas del seguro de RC para autónomos

Los seguros de responsabilidad civil no siempre son obligatorios, sin embargo, pueden ser una buena opción en muchos casos donde se trata con temas delicados que incurren en riesgos. A continuación, vemos las ventajas y desventajas de este tipo de seguros:

Las ventajas del seguro de responsabilidad civil

Las ventajas del seguro de responsabilidad civil que cubre autónomos son, en primer lugar, que significan una protección contra posibles pérdidas financieras considerables. Errores en la construcción de una propiedad, en reparaciones complejas o trabajos que llevan mucho tiempo y capital, pueden significar demandas de parte de clientes que conllevan enormes gastos judiciales y de indemnización. Además, un seguro de RC para autónomos sirve para cubrirse en incidentes más complejos que pueden involucrar daños físicos irreparables, que pueden significar indemnizaciones que perfectamente podrían dejar a un autónomo fuera del negocio.

Los seguros de responsabilidad civil, al igual que todo seguro para autónomos, permite ciertas ventajas fiscales. Esto sucede porque, en la declaración de la renta, el autónomo tiene la posibilidad de desgravar las primas de los seguros que tenga contratados (como el seguro de vida o de hogar), lo que significa un ahorro importante en el pago del IRPF (Impuesto a la Renta de La Personas Físicas).

Por otra parte, un seguro de responsabilidad civil para autónomos permite dar seguridad a los clientes, proveedores y a los propios empleados. Esto sucede porque los accidentes laborales se indemnizan por la compañía aseguradora. El seguro es obligatorio para ciertos autónomos, dependiendo de la profesión. Por ende, contratarlo significa cumplimentar con las leyes. Por último, demandas por indemnización de daños de parte de terceros significa que como autónomos debemos realizar gastos y agotadores trámites legales, factores cubiertos enteramente por un seguro de responsabilidad civil.

Las desventajas del seguro de responsabilidad civil

Un seguro de responsabilidad civil se paga con una prima anual, y se renueva, generalmente, año a año. Dependiendo de las coberturas contempladas en el seguro, el pago puede ser caro o económico, no obstante, significa otro gasto fijo a tener en cuenta por ser autónomo. El autónomo debe ser muy cuidadoso al contratar un seguro de responsabilidad civil, y cerciorarse de leer en detalle las condiciones, ya que en oportunidades las coberturas pueden ser poco extensas y dejar de lado posibles incidentes importantes.

Los procesos legales necesarios para que la aseguradora indemnice un incidente pueden ser largos y extenuantes. Pueden requerir de cantidades considerables de documentación y papeleo. A su vez, los seguros de este tipo tienen topes de capital de cobertura para cada caso, por lo cual, el autónomo debe tener en cuenta que los mismos sean acordes a los posibles riesgos de las incidencias relacionadas a su profesión.

¿Cuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil para autónomos?

Si quieres un seguro de responsabilidad civil para autónomos barato, debes tener en cuenta que el precio varía según la cantidad de coberturas contratadas, así como la aseguradora. Para saber cuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil para autónomos, debes personalizar las coberturas con tu compañía considerando las obligaciones de tu profesión.

Dicho esto, de media un seguro de responsabilidad para autónomos cuesta unos 600€. El precio evidentemente será más bajo para aquellos que lleven actividades menos arriesgadas o que tengan un volumen de clientes o facturación menor.

Puedes obtener un mejor precio en tu seguro de responsabilidad civil si comparas antes de contratar. Para conseguir las mismas coberturas a un precio más bajo, no dudes en utilizar nuestro comparador.