¿Qué son y cómo funcionan las carencias en un seguro de salud?
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Al contratar un seguro de salud privado, es importante tener en cuenta las carencias, que pueden tener un impacto significativo en nuestra cobertura y en la atención médica que podemos recibir. En España, los seguros de salud privados son una opción cada vez más popular para complementar la atención médica que ofrece el sistema público de salud, pero es importante tener en cuenta los periodos de carencia.
En este artículo, vamos a explicar qué son las carencias en un seguro privado de salud, cómo funcionan y qué aspectos debemos considerar al contratar un seguro médico.
¿Qué es una carencia en los seguros médicos?
Una carencia en seguro médico es un período de tiempo durante el cual el asegurado no puede hacer uso de determinadas coberturas o servicios médicos después de haber contratado un seguro.
Las carencias del seguro salud son comunes y se utilizan para evitar que los asegurados contraten un seguro solo para cubrir un tratamiento o enfermedad que ya tienen en el momento de contratar el seguro. Por otro lado, las carencias también ayudan a las compañías de seguros a mantener los gastos de los seguros bajo control y evitar abusos.
Algunos periodos de carencia generales impuestos por las aseguradoras son:
- Intervención quirúrgica sin hospitalización: de 3 a 6 meses
- Intervenciones quirúrgicas con hospitalización y hospitalizaciones: 6 meses
- Diagnóstico con alta tecnología: 3 o 4 meses
- Análisis clínicos complejos: de 3 a 6 meses
- Planificación familiar: 6 meses
- Tratamientos especiales (oncológicos, cardiovasculares, diálisis y litotricia): entre 3 y 10 meses
- Rehabilitación: 6 meses
- Osteopatía: 6 meses
- Embarazo, parto y postparto: de 6 a 10 meses
- Ligadura de trompas y vasectomía: 8 meses
- Trasplantes: 12 meses
- Reproducción asistida: 2 años
- Cirugía bariátrica de la obesidad: 24 meses
En general, el período de carencia seguro médico varía según la modalidad de la póliza y el proveedor de seguro, y puede oscilar entre unas pocas semanas hasta varios meses.
Por eso, a la hora de contratar un seguro de salud, es importante leer detenidamente los términos y condiciones de la póliza para entender cuáles son las carencias y cuánto tiempo duran antes de utilizar cualquier servicio médico.
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¿Qué carencias tienen las principales aseguradoras?
Las carencias que tienen las principales aseguradoras en España varían dependiendo del plan y la cobertura que se contrate. Sin embargo, a continuación, te proporcionamos información sobre algunas de las carencias más comunes que se encuentran en las pólizas de las principales aseguradoras:
| Seguros de salud periodo de carencia | Carencia del seguro de salud AXA | Carencia del seguro de salud Sanitas | Carencias del seguro de salud Mapfre | Carencias del seguro de salud Asisa |
|---|---|---|---|---|
| Hospitalización | 6 meses | 10 meses | 6 meses | 8 meses |
| Embarazo y parto | 6 meses para preparación al parto 8 meses para parto | 8 meses | 8 meses | 8 meses |
| Medios de diagnóstico | 6 meses | 6 meses | 6 meses | 6 meses |
| Intervenciones quirúrgicas no ambulatorias | 6 meses | 10 meses | 6 meses | 8 meses |
| Tratamientos especiales | 6 meses | 10 meses | 6 meses | 6 meses |
Ten presente que la carencia en seguros de salud viene indicada en las condiciones de contratación de las pólizas médicas de las compañías. Además, son comunes para todos los usuarios, independientemente de su estado de salud, de si lleva más o menos años con la aseguradora o de si tienen otras pólizas contratadas con la misma.
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¿Qué compañías ofrecen seguros médicos sin carencias?
Por lo general, no existen seguros salud sin carencia. Sin embargo, las aseguradoras te pueden eximir de cumplir con estos plazos en ciertas situaciones:
- Emergencias sanitarias: según la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) en la ley 50/80, en el artículo 103, si la necesidad es urgente, la aseguradora debe eliminar este periodo de carencia y prestar los servicios correspondientes al asegurado.
- Cambio de compañía: si tienes contratado un seguro de salud con otra aseguradora, ya cumpliste con el periodo de carencia y decides cambiarte a otra aseguradora, también podrás estar exento de carencias.
Las compañías que ofrecen seguros médicos sin carencia bajo estas condiciones son:
- Aegon
- Adeslas
- Mapfre
- DKV
- Asisa
- Sanitas
Si ya cumpliste con el periodo de carencia exigido por dicha compañía, y estás pensando en cambiar, puedes beneficiarte y contratar un seguro de salud online sin carencia. Para encontrar la póliza más adecuada, puedes probar nuestro comparador de seguros de salud.
Seguros médicos sin carencias ni copagos
Cuando se busca un seguro médico, una de las preguntas que más se hacen los usuarios es si existe el seguro de salud sin copago ni carencias. Aunque no es fácil de conseguir, algunas compañías en España ofrecen seguros médicos sin copagos y sin carencias. Es posible contratar un seguro médico privado sin carencia, por ejemplo, si vienes de otra compañía. Y si además optas por un seguro sin copagos, tendrás lo que necesitas.
Las aseguradoras que ofrecen algún tipo de seguro médico sin carencias ni copagos son:
- Asisa: puede hacerse uso del seguro desde el primer día en servicios como las consultas médicas, los análisis o ecografías y mamografías, entre otros. La compañía ofrece la eliminación de la carencia en su totalidad cuando la póliza se traspasa desde otra compañía o al acreditarse la existencia de un riesgo vital.
- Sanitas: cubre los servicios relacionados con consultas o pruebas diagnósticas sencillas desde el primer día. Además, ofrece el seguro médico Sanitas sin carencia cuando el cliente viene de otra compañía o por riesgo vital.
- Mapfre: las carencias seguro médico Mapfre no se aplican ante un accidente.
Además, en ciertos casos como las pólizas colectivas para empresas, las aseguradoras pueden eliminar algunas de las carencias, así como los copagos, por lo que de esta manera también es posible contratar un seguro médico sin copagos ni carencias.
Seguros médicos para embarazadas sin carencias
Actualmente las compañías no ofrecen un seguro médico embarazo sin carencia. Los periodos de carencia para las coberturas específicas durante el periodo de gestación, son comunes en casi todas las aseguradoras. Esto se hace para evitar que se contrate una póliza, se haga uso de todas las garantías correspondientes y se tramite la baja tras el nacimiento del bebé.
De hecho, los periodos de carencia seguros de salud en estos casos suelen ser de los más elevados, alcanzando los 8 meses y hasta los 10 meses. Para que te hagas una idea, la carencia que imponen algunas compañías destacadas en el país para estas coberturas es:
| Aseguradora | Carencia seguro médico embarazo |
|---|---|
| Adeslas | 8 meses |
| DKV | 8 meses |
| Mapfre | 8 meses |
| Aegon | 8 meses y 6 meses para diagnóstico de defectos congénitos |
| Asisa | 8 meses |
| Sanitas | 8 meses |
| AXA | 6 meses para preparación al parto y 8 meses para asistencia al parto |
Ten en cuenta que las compañías solo eliminan este periodo de carencia en aquellos casos que impliquen riesgo para la salud de la gestante o su feto, como es un posible parto prematuro.
¿Cómo contratar un seguro médico sin carencia?
Contratar un seguro médico sin carencia puede ser una tarea desafiante. Sin embargo, hay algunas opciones que podrían ayudarte a conseguir un seguro médico sin periodo de carencia:
- Seguro médico privado: Aunque la mayoría de los seguros médicos privados tienen periodos de carencia, algunos planes ofrecen cobertura inmediata para ciertos servicios o tratamientos.
- Seguro de reembolso: Algunos seguros de reembolso ofrecen cobertura inmediata para ciertos servicios médicos. En lugar de pagar por un seguro que cubre directamente los gastos de los tratamientos, los seguros de reembolso abonan los gastos médicos después de que hayas pagado por ellos.
- Seguro colectivo: Si eres empleado o miembro de una organización, es posible que puedas obtener una promoción de seguro de salud sin carencia que ofrezca cobertura inmediata. A menudo, estos planes tienen mejores condiciones que los seguros individuales.
- Cambiar de compañía de seguros: Si tienes una póliza de salud con una compañía y decides cambiar a otra, puedes eliminar la carencia y disfrutar de todas las garantías inmediatamente. No obstante, las aseguradoras suelen mantener la carencia en los casos de parto o reproducción asistida.
Recuerda que encontrar un seguro médico sin periodo de carencia puede ser un proceso desafiante, pero con investigación y paciencia, puedes encontrar un plan que se ajuste a tus necesidades y presupuesto.
Seguros de salud baratos sin carencia
Es importante tener en cuenta que los seguros médicos privados sin periodo de carencia pueden tener primas más altas que los que tienen periodos de carencia. Una opción interesante en el mercado con precio competitivo, es el seguro médico Adeslas sin carencia.
Si tienes contratado un seguro de salud con otra compañía y decides cambiarte a otra aseguradora, Adeslas eliminará todos los periodos de carencia y te ofrecerá una póliza desde los 18€/mes. Es una de las mejores opciones si buscan seguros de salud baratos sin carencias.
Además, Adeslas también ofrece el seguro médico para extranjeros sin carencia en España, cuya modalidad más barata, Adeslas Plena Vital, va desde los 33€/mes.
¿Qué es un seguro médico sin carencias ni preexistencias?
Las preexistencias en un seguro de salud se refieren a cualquier condición médica que el asegurado tenía antes de contratar el seguro de salud. Esto puede incluir enfermedades crónicas, lesiones, discapacidades, trastornos mentales, entre otras condiciones.
Las compañías de seguros consideran las preexistencias como un riesgo potencial para ellos, ya que la cobertura de estas condiciones puede generar costes elevados. Por esta razón, muchas pólizas de seguro de salud tienen exclusiones o limitaciones en la cobertura de preexistencias.
Teniendo claro este concepto, un seguro salud sin carencia y preexistencia es un tipo de seguro de salud que ofrece cobertura inmediata para cualquier condición médica, incluso si el asegurado ya tenía esa condición antes de contratar el seguro. Es decir, que en un seguro médico sin carencias ni preexistencias, no hay exclusiones ni períodos de espera.
Vale la pena destacar que un seguro médico sin carencias ni preexistencia puede llegar a tener una prima más alta o requisitos más estrictos para su contratación. Este es el caso de compañías como Sanitas, donde las preexistencias no son motivo de rechazo directo, sino que la compañía valora el riesgo y propone una prima.
¿Existe carencia al cambiar de seguro médico?
Sí, en general, cuando se cambia de un seguro médico a otro, es posible que exista un período de carencia para ciertas condiciones médicas. La duración de la carencia puede variar según el seguro médico y las condiciones específicas. Pero en este caso, los períodos de carencia son más comunes para condiciones preexistentes y enfermedades crónicas.
No obstante, algunos seguros médicos pueden permitir a los asegurados transferir los períodos de carencia de su seguro anterior al nuevo. Esto significa que si un asegurado tenía un período de carencia activo en su seguro anterior, podría no tener que esperar un nuevo período de carencia al cambiar de seguro.
En cualquier caso, es importante revisar cuidadosamente los términos y condiciones del nuevo seguro médico. De esta forma, el asegurado puede planificar su atención médica de manera efectiva y evitar posibles sorpresas financieras.
