¿Qué es un seguro de hogar vinculado a la hipoteca?
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El seguro de hogar asociado a la hipoteca es la póliza que debes contratar si vas a comprar vivienda por medio de una hipoteca. Su función principal es cubrir la estructura del inmueble y garantizar el pago del préstamo en caso de que se presente un incendio, explosión, así como daños causados por tormentas y fenómenos naturales.
Hasta aquí suena sencillo, pero, ¿sabes cómo funciona la obligatoriedad del seguro de hogar con la hipoteca? o ¿cuánto cuesta un seguro de hogar para una hipoteca? Si no lo tienes claro, te invitamos a leer hasta el final de este artículo, donde resolvemos estas y otras dudas relacionadas a este tipo de póliza.
¿El seguro de hogar vinculado a la hipoteca es obligatorio?
De acuerdo a la Ley Hipotecaria, el seguro de hogar con una cobertura mínima contra incendios es obligatorio a la hora de firmar una hipoteca. Como ya mencionamos, este no solo garantiza el pago del préstamo en caso de incendios, sino también de otros daños causados por explosiones, tormentas o fenómenos naturales.
En esta póliza debe coincidir, además, la cantidad asegurada con el valor de tasación de la vivienda asegurada, sin incluir el valor de los bienes que no estén asegurados, como el suelo.
Ahora, si te estás preguntando ¿puede obligarme el banco a suscribir un seguro de hogar cuando contrato una hipoteca? Algo muy importante que debes tener en cuenta sobre el seguro vinculado a la hipoteca, es que a pesar de ser obligatorio, no lo es contratarlo con el mismo banco que te ha concedido el préstamo. Esto es gracias a la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, donde establece que los bancos no pueden exigir la contratación de sus seguros, como una condición para la concesión de una hipoteca.
El seguro de hogar obligatorio no solo se puede dar en caso de obtener una hipoteca sino que también existen otras circunstancias.
¿Es obligatorio el seguro de hogar sin hipoteca?
Si tu vivienda no está hipotecada, debes saber que no tienes la obligación de adquirir ningún tipo de seguro de hogar, aunque su contratación es altamente recomendable.
No olvides que al tratarse de una propiedad en la que generalmente se van a vivir muchos años, la posibilidad de enfrentar imprevistos como inundaciones, desperfectos, roturas de cristales, o incluso robos, es alta. En estos casos, un seguro de hogar te ofrece la protección necesaria no sólo para salvaguardar la estructura y el contenido de tu vivienda, sino también para cubrir los daños que puedas causar a terceros.
¿Puedo quitar el seguro de hogar de la hipoteca?
Si te estás preguntando si es posible quitar el seguro de hogar para hipoteca obligatorio que contrataste con el banco que te concedió el préstamo, la respuesta es sí, pero lo tienes que cambiar a otra póliza de hogar. Como te explicamos anteriormente, la Ley Hipotecaria de 2019, establece que el banco no puede obligarte a la contratación de ningún tipo de seguro para ofrecerte otro servicio, aunque muchos los siguen ofreciendo a cambio de mejores condiciones en el préstamo hipotecario.
Por lo tanto, si quieres cambiar tu póliza actual por una que te ofrezca mejores coberturas a un precio más conveniente, puedes hacerlo sin problema. Para lograrlo, debes tener en cuenta algunos aspectos.
- Informa al banco de tu decisión de cancelar el seguro con al menos un mes de antelación a la renovación anual
- La entidad bancaria puede exigir un documento en el que se refleje la validez de la nueva póliza
- Pacta con la aseguradora que el inicio del nuevo seguro coincida con la finalización del contratado con el banco
- El banco deberá ser el beneficiario del seguro en caso de accidente
- Es posible que pierdas cualquier tipo de bonificación que tuvieses con la contratación del seguro.
Por último, te recomendamos que antes de elegir una nueva póliza, compares las ofertas que te ofrecen las distintas aseguradoras del país. De esta manera garantizarás un seguro de hogar que cumpla con todas tus expectativas. Una forma fácil y rápida de hacerlo, es a través de nuestro comparador de seguros de hogar.
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¿Si quito el seguro de hogar me sube la hipoteca?
Si el seguro de hogar obligatorio con la hipoteca que vas a cancelar está contratado con una aseguradora externa al banco, las condiciones de tu préstamo no se verán afectadas.
Sin embargo, son muchos los bancos que ofrecen a sus clientes bonificaciones y mejores condiciones en el préstamo hipotecario, a cambio de que realicen la contratación del seguro de hogar con ellos. En este caso, al quitar la póliza se pierden estos beneficios y, por lo tanto, el valor de la hipoteca aumenta.
Pero, ¿cuánto me sube la hipoteca si quito el seguro de hogar? El incremento mensual tras la cancelación de la póliza puede cambiar de una entidad bancaria a otra. Por esto, es necesario que antes de cancelar un seguro de hogar vinculado a la hipoteca, consultes previamente con el banco el interés que deberás pagar sin la bonificación.
¿Se puede desgravar el seguro de hogar vinculado a la hipoteca?
En España solo es posible desgravar el seguro de hogar en tres casos: deducción por arrendamiento, deducción para autónomos que trabajen en casa y deducción por vinculación del seguro de hogar con la hipoteca. Por lo tanto, sí es posible desgravar el seguro de hogar vinculado a la hipoteca, siempre y cuando se cumplan las siguientes condiciones:
- El seguro de hogar se puede desgravar siempre que se encuentre ligado a una hipoteca en vigor. Si ya has finalizado el pago no podrás acceder a este beneficio
- El seguro de hogar se puede desgravar si la vivienda habitual se ha adquirido antes del 2013
- La deducción del seguro de hogar de la hipoteca solo se podrá hacer si la póliza está vinculada a la entidad desde el inicio de la transacción. Es decir que si, después de la compra, cambiaste el seguro de hogar a otra compañía, no podrás desgravar nada.
Para saber cuánto desgrava el seguro de hogar con hipoteca y qué se necesita para deducir esta póliza en la renta, te invitamos a leer nuestro artículo ¿Cómo deducir el seguro de hogar en la declaración de renta?
¿Puedo cambiar el seguro de hogar vinculado a la hipoteca?
Sí, puedes dar de baja y cambiar un seguro de hogar vinculado a la hipoteca y para ello debes seguir una serie de pasos:
- Notificar a la entidad con quien tengas contratada la póliza: infórmate de la fecha en la que vence tu seguro e informa, con al menos un mes de antelación, tu intención de poner fin al contrato. Este paso es muy importante ya que, si no lo haces, el seguro se renovará automáticamente. En algunos casos, los bancos envían una carta de renovación con el tiempo necesario para que puedas notificar si deseas cancelar o continuar con la póliza, sin embargo, las entidades no están obligadas a ello y puede ocurrir que no lo hagan.
- Acreditación de un seguro en vigor: una vez informes de tu deseo de cambiar el seguro de hogar, se te solicitará un documento que acredite la validez de la nueva póliza, en la que el banco debe figurar como beneficiario en caso de accidente. Aquí es importante que dicho seguro entre en vigor el mismo día que caduque el anterior.
Además de lo anterior, ten en cuenta las consecuencias que esta desvinculación puede traer sobre la hipoteca. Como sabes, la mayoría de los bancos unen la contratación del seguro de hogar a una bonificación en los intereses del préstamo, por lo que cambiar esta póliza supondrá un aumento de dinero a pagar cada mes.
Por otro lado, si ya estás seguro del cambio de seguro de hogar vinculado a la hipoteca, te recomendamos conocer bien cuál es la oferta del mercado. Para ello, no dudes en probar nuestro comparador de seguros de hogar, con el que podrás encontrar en poco tiempo, la opción más conveniente para ti.
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¿Cómo calcular la penalización de la hipoteca sin seguro de hogar?
El cálculo de la penalización de la hipoteca sin seguro de hogar depende de las condiciones particulares de cada préstamo y de la entidad bancaria. Por lo general, se trata de un porcentaje que aumentará tu cuota mensual a pagar al banco, por lo que es importante que te informes bien sobre cuál es ese valor y hagas tus propias cuentas.
Para que te hagas una idea sobre cómo calcular la penalización de la hipoteca sin seguro de hogar, presta atención al siguiente ejemplo:
- Supongamos que tienes una hipoteca a 30 años, por un capital inicial de 200.000€ y un tipo de interés del 1%. Tu cuota mensual es de 643,28€.
- Al finalizar el segundo año, informas que deseas desvincular tu seguro de hogar y, por lo tanto, el tipo de interés aumenta al 1,05%.
- Esto quiere decir que tu cuota ascenderá a 647,59€ al mes: 4,31€ más cada mes, lo que equivale a 51,72€ al año.
Ahora, para saber si te compensa cambiar el seguro de hogar a otra compañía y desvincularlo de tu hipoteca, puedes hacer un cálculo parecido para comparar la penalización de tu cuota con el ahorro obtenido con la nueva póliza. Ten en cuenta que en este caso, el precio del seguro de hogar de la hipoteca actual tiene que ser significativamente mayor que la póliza por la que se quiere cambiar. De otro modo, no existiría un ahorro y la operación no sería conveniente.
Si después de hacer tus cálculos, estás decidido a cambiar el seguro de hogar, te aconsejamos que utilices nuestro comparador de seguros de hogar.
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¿Qué es la cláusula de cesión de derechos en el seguro de hogar de la hipoteca?
Cuando decides cambiar o desvincular el seguro de hogar de tu hipoteca, el banco te puede pedir un documento en el que se establezca que le traspasas los derechos que te corresponderían, en caso de que un siniestro afecte la vivienda. Esto es lo que se conoce como una cláusula de cesión de derechos en el seguro de hogar de la hipoteca.
El hecho de que el banco sea el beneficiario del seguro de hogar de la hipoteca implica que, si llegase a ocurrir algunos de los siniestros contemplados en la póliza, la indemnización del seguro iría a la financiera y no al tomador.
¿Cuánto cuesta un seguro de hogar para una hipoteca?
Los precios de una póliza básica para hogar con la cobertura obligatoria mínima de incendio pueden ir desde los 100€ a los 150€ anuales.
La cobertura de incendio suele ir incluida en todas las pólizas de hogar de las compañías, junto con otras complementarias que pueden estar incorporadas o ser opcionales. Para que te hagas una idea de los precios y garantías que ofrecen algunas aseguradoras en el país te dejamos algunos ejemplos:
| Aseguradora | Precio anual | Coberturas principales |
|---|---|---|
| Luko - Seguro MINIMAL | 103 € |
Fuego, rayo y explosión Daños por agua y hielo Tormentas y catástrofes naturales Robo Responsabilidad civil Gastos de defensa y legales Asistencia urgente Servicio de manitas. |
| Verti - Multirriesgo - M | 129 € |
Responsabilidad civil Defensa jurídica Daños materiales y robo en vivienda y mobiliario: incendio, daños por agua, roturas, etc. |
En el mercado existen diferente precios de seguro de hogar que debes consultar antes de elegir el que te proponga el banco. Puedes cotizar sin compromiso varias compañías hasta obtener el precio más competitivo.
Si quieres conocer más sobre éstas y otras ofertas de seguros de hogar disponibles en el mercado, la mejor opción es usar un comparador de seguros de hogar con el que podrás encontrar la póliza que mejor se adapte a las necesidades de tu hipoteca.
¿Cómo saber si mi seguro de hogar está vinculado a la hipoteca?
Si tienes ya tienes un seguro de hogar y no sabes si este no está vinculado a tu hipoteca, te recomendamos dos formas de hacerlo:
- Consultarlo directamente con la entidad bancaria que te ha concedido el préstamo, ya que en principio será el beneficiario de dicha póliza.
- Revisar la escritura de la hipoteca y sus anexos. También puedes buscar los recibos de pago de las primas de tu seguro de hogar.
Si por el contrario aún no tienes un seguro de hogar, te invitamos a usar nuestro comparador de seguros, que te permitirá encontrar la mejor opción para ti.
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¿Qué cubre el seguro de hogar de la hipoteca?
Como sabes, la cobertura mínima exigida en el seguro de hogar vinculado a una hipoteca es la de incendio. Esta está incluida en la gran mayoría de pólizas disponibles en el mercado y cubre:
- Daños producidos por incendio
- Reconstrucción de la vivienda
- Gastos de alojamiento provisional
- Reconstrucción del jardín o zonas exteriores de la vivienda
- El coste de los bomberos.
Vale la pena tener presente que las aseguradoras ponen límites en cualquiera de sus coberturas. En la de incendios establecen límites en cuanto a las zonas protegidas de la vivienda, así como en la causa del siniestro.
En el caso de la causa del incendio, las aseguradoras pueden hacerse o no cargo de los gastos provocados. Por lo general, estas cubren incendios producidos de forma accidental, pero no aquellos que fueron provocados con conciencia o por mala actuación.
Las coberturas de un seguro de hogar para hipoteca pueden ser más amplias según la póliza que se contrate, pero en cualquier caso, la única obligatoria es la de incendios.
¿Cómo desvincular el seguro de hogar de la hipoteca?
Si te estás planteando desvincular el seguro de hogar que contrataste en su día vinculado a la hipoteca, es importante que antes analices las ofertas y coberturas de otras aseguradoras. De este modo, cuando tengas la decisión podrás realizar el cambio siguiendo los pasos que te contamos a continuación:
- Notifica al banco: de tu intención de cancelar el seguro con al menos un mes de antelación. Esto deberás hacerlo por escrito para que quede constancia de tu decisión, así como la fecha en la que lo hiciste
- Consigue otro seguro de hogar: busca y adquiere otra póliza hogar que cubra los daños mínimos contra incendio
- Presenta la documentación al banco: siempre que éste haya aceptado la cancelación. En este caso, la entidad te pedirá un documento que acredite la vigencia del nuevo seguro de hogar. En esta póliza deben constar las coberturas mínimas exigidas y una cláusula donde el banco figure como beneficiario en caso de siniestro. Para esto, tendrás que pedirle a tu nueva compañía de seguros que entre en vigor el mismo día que se caduque tu póliza actual.
Recuerda que es posible que el banco traduzca la baja del seguro de hogar con ellos en una pérdida de la bonificación del diferencial del tipo de interés de tu hipoteca. Por ello, debes estudiar detalladamente las condiciones de tu contrato para saber cómo afectará a la cuantía de tu hipoteca.
