¿Qué es un seguro de vida ahorro?

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Alexandre Desoutter Actualizado en septiembre 22, 2023

El seguro de vida y ahorro protege a muchas personas para las que es importante cubrir a sus familiares a cargo de un posible fallecimiento inesperado. Ya que estas personas en mayor o menor medida, dependen económicamente de ellos. Es por ello que contratar un seguro de vida es su solución para que en caso de fallecimiento o incapacidad, indemnice económicamente a sus seres queridos.

Por otra parte, cada vez hay más gente que quiere complementar su plan de pensión con productos de ahorro a futuro. Esto se debe a que, ante una población que envejece, existe una tendencia lógica de parte de los planes de jubilación a ser cada vez menos rentables económicamente. Hoy en día existe más dinero invertido en seguros de vida ahorro (184.730 millones) que en planes de pensiones (117.000 millones).

Un seguro de vida con ahorro puede simplemente servir como complemento de pensión para mantener o tener un mejor nivel de vida en el retiro o en un futuro dado. Así como para asegurar el futuro de las personas que dependan de ti.

En el presente artículo explicaremos en detalle qué es un seguro de vida ahorro, un producto que involucra características de ambas prestaciones.

Definición de un seguro de vida ahorro

Un seguro de vida ahorro es un tipo de seguro que une las ventajas de un seguro de vida con los de un plan de ahorro. Permite ahorrar dinero a futuro (con devolución en una fecha determinada) por medio de aportes periódicos y a su vez ofrece una indemnización económica a ciertos beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado.

Por medio de una aportación periódica de una cantidad estipulada previamente de dinero, la compañía de seguros invierte el dinero aportado en distintos instrumentos financieros. Esto no solamente incita al asegurado a ahorrar dinero, sino que realiza inversiones de su parte de modo de lograr un incremento sostenido del capital inicial.

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¿Cómo tributa un seguro de vida ahorro?

El seguro de vida ahorro tributa en el IRPF sobre los intereses generados por el capital como rendimiento de capital mobiliario cuando estos son reembolsados. Es decir que, los ahorros o capital aportado no serán gravados. En cuanto a los intereses generados, la forma de gravarlos dependerá del tipo de plan que elija el asegurado.

En caso de que el plan sea a término, es decir, que se reciba todo el capital con sus intereses correspondientes en una fecha determinada, la tributación sobre los intereses generados se estructurará de la siguiente manera:

Rendimientos (intereses)Porcentaje de Tributación
Menores a 6.000 €
19%
Entre 6.001 € y 50.000 €
21%
Más de 50.000 €
23%
Tributación del seguro de vida ahorro con plan a término.

Por otro lado, si las prestaciones son recibidas en forma de renta vitalicia, los rendimientos de capital mobiliario serán gravados en un porcentaje determinado según tramos de edad:

EdadPorcentaje de Tributación
Menos de 40 años
40%
Entre 40 y 49 años
35%
Entre 50 y 59 años
28%
Entre 60 y 65 años
25%
Entre 66 y 69 años
20%
Más de 70 años
8%
Tributación del seguro de vida ahorro con renta vitalicia.

En el último caso, si las prestaciones se cobran en forma de renta temporal, los gravámenes se constituyen de la siguiente manera:

Duración de la rentaPorcentaje de Tributación
Hasta 5 años
12%
Entre 5 y 10 años
16%
Entre 10 y 15 años
20%
Más de 15 años
25%
Tributación del seguro de vida ahorro con renta temporal.

Por su parte, en caso de tener que cubrirse la indemnización por fallecimiento o incapacidad, se tributará el correspondiente Impuesto de Sucesiones y Donaciones.

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¿Cómo hacer un rescate de seguro de vida ahorro?

En un seguro de vida ahorro, el asegurado pacta de antemano una fecha determinada para la recuperación o cobro del capital. También, según el plan contratado, puede cobrar una cantidad preestablecida de intereses o también parte del capital (renta vitalicia). No obstante, dicha recuperación o cobros se establecen al momento de iniciación del contrato.

El rescate de seguro de vida ahorro consiste en recuperar capital invertido en un momento dado. Quizás haya surgido una urgencia y necesites el capital (o una parte del mismo) de antemano. En ese caso, el recurso de rescate te permite volver a contar con el capital, considerando los términos impuestos por la compañía aseguradora y la tributación correspondiente del rescate de seguro de vida y ahorro en cuestión.

Algunas aseguradoras ofrecen productos que imponen costes adicionales por el rescate de capital, sin embargo, suelen establecer períodos de gracia desde el inicio del contrato (es normal que sea con un mínimo de un año). Es posible rescatar tanto una parte como la totalidad del capital invertido.

Lo que debes saber

Al rescatar el capital, se deberá pagar IRPF por los intereses generados hasta el momento en caso de que existan.

¿Quién garantiza los seguros de vida ahorro?

Los seguros de vida ahorro son garantizados por el Consorcio de Compensación de Seguros. El organismo se ocupa de liquidaciones en caso de quiebre o cierre de una compañía aseguradora. El Consorcio es una entidad a cargo del estado y maneja sus propios fondos destinados a garantías; no depende económicamente de un presupuesto gubernamental.

Por su parte, el capital del asegurado está resguardado por separado de los fondos de la compañía aseguradora, lo que asegura que los fondos de los asegurados sean invertidos en los instrumentos pactados por contrato y no coincidan con los usos de capital propiedad de la aseguradora.

Es importante recalcar que en caso de fallecimiento del titular del seguro, la indemnización no se cumple para cualquier causa de muerte. En los contratos, cada compañía suele establecer casos para los cuales dicha garantía no aplica; estos pueden darse en muertes causadas por conflictos bélicos o en casos de suicidio.

Los seguros de ahorro son regulados por la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones.

Lo que debes saber

En los seguros de vida ahorro de tipo Unit Linked el capital no está garantizado por ninguna entidad ya que el riesgo está a cargo 100% del asegurado.

¿Qué rentabilidad tienen los seguros de vida ahorro?

La rentabilidad de los seguros de vida ahorro varía según la modalidad particular contratada. Un seguro de vida ahorro por PIAS, puede ofrecer un retorno garantizado. Así, normalmente las rentabilidades garantizadas invierten en instrumentos financieros de bajo riesgo, por lo cual, dichas rentabilidades tienden a asemejarse a las tasas de interés en euros.

A su vez, es normal que las rentabilidades crezcan si el plan de ahorro se mantiene en el largo plazo, ya que los gastos iniciales del seguro y las volatilidades del mercado se diluyen. Por ejemplo, las rentas vitalicias de Unicaja Banco retornan 0,73% a 9 años y 1,15% a 18 años.

Las aseguradoras suelen recomendar períodos mayores a una década para optimizar los retornos de los seguros de vida ahorro.

Los seguros de vida ahorro de modalidad Unit Linked ofrecen las mayores rentabilidades en este tipo de seguros. Sin embargo, debe recordarse que a mayores rentabilidades, mayores son los riesgos. Al involucrar este tipo de seguros una inversión en la bolsa de valores con instrumentos de renta variable, la herramienta es lo más similar a invertir en un fondo de inversiones.

La rentabilidad de un plan de Unit Linked puede alcanzar, en el largo plazo, entre un 5 y el 10%. Para optimizar dicha rentabilidad, recomendamos combinarla con una renta vitalicia al culminar el período prestablecido, de modo de no tener que tributar por las ganancias del período del plan Unit Linked.

Lo que debes saber

Se debe considerar que los planes tienen costes de mantenimiento asociados a las partes vinculadas (aseguradora y gestora de fondos), hecho que también merma la rentabilidad para el asegurado.

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Tipos de seguros de vida ahorro

Existen cuatro tipos de seguro de vida ahorro que se denominan:

  1. Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS)
  2. Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP)
  3. Unit Linked
  4. Rentas Vitalicias

Cada uno de estos tipos de seguro de vida y ahorro cuentan con características diferentes que los hacen más adecuados para diversos asegurados.

Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS)

En este tipo de seguros, el interés se encuentra garantizado en la mayoría de los casos, con excepciones para planes más flexibles que intentan conseguir una mayor rentabilidad.

Se realizan aportes periódicos, generalmente mensuales, con un tope de 8.000€ anuales. Con un plan individual de ahorro sistemático (PIAS) podremos cobrar una renta vitalicia a cobrarse de forma mensual, trimestral o anual a partir de una fecha predeterminada.

Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP)

El SIALP representa una modalidad de seguro de vida ahorro sobre la cual existe un interés asegurado, y se identifica como uno de los planes más conservadores.

El tope de aporte es de 5.000€ al año y la compañía aseguradora garantiza el 85% de la inversión. En caso de realizar un rescate de capital a partir del quinto año, no existe tributación por el interés generado.

Unit Linked

En los seguros Unit Linked, el asegurado asume todo el riesgo sobre el capital, ya que se invierte en instrumentos más arriesgados de inversión. Con esta modalidad, se apunta a un retorno mayor que con las otras herramientas que no será fijo.

Renta Vitalicia

En estos casos, la aseguradora se compromete a pagar una renta al asegurado, generalmente mensual, por el resto de su vida hasta su fallecimiento a partir de una fecha determinada. Esta renta puede darse a partir de los rendimientos de capital o con parte del mismo.

Lo que debes saber

Todos los instrumentos mantienen una garantía por fallecimiento estructurada de distintas formas.

¿Cómo funciona un seguro de vida con ahorro?

Un seguro de vida con ahorro funciona de tal manera que se realizan aportaciones mensuales, trimestrales o semestrales en un fondo de ahorro para invertirse en instrumentos financieros.

De esa manera, se resguarda un capital que normalmente tendrá asociada una rentabilidad garantizada hasta la fecha del vencimiento de la póliza, a menos que sea una renta vitalicia. En caso de fallecimiento, los beneficiarios cobran una indemnización y/o el capital acumulado hasta el momento.

En cuanto al rescate de capital, suelen estar pautadas previamente por contrato las condiciones para realizarlo. Sin embargo, pueden existir gastos adicionales para los retiros.

En base a la aversión al riesgo por parte del asegurado, se optará entre las distintas modalidades ofrecidas en el mercado, que van desde rentas vitalicias aseguradas hasta arriesgadas inversiones en acciones (renta variable).

Mejores seguros de vida ahorro

Elegir un seguro de vida ahorro puede ser un proceso complejo, por lo cual, le facilitamos el trabajo presentando los mejores seguros de vida ahorro que ofrecen algunas compañías. A continuación, exponemos los mejores ofrecimientos del mercado:

CompañíaTipos de seguroCaracterísticasIndemnización por fallecimiento
Allianz
Unit Linked
Renta Vitalicia
Unit Linked
  • Posibilidad de rescate a partir del primer mes sin costes
  • Contratación hasta los 70 años
  • A partir de 50€


Renta Vitalicia
  • Mínimo recomendado: 12 años
  • Renta anual, semestral, trimestral o mensual
  • Rescate de capital a partir del primer año
300€ + Capital
Mapfre
PIAS
Unit Linked
Renta Vitalicia
PIAS
  • Contrato superior a 5 años
  • Rescate a partir del primer año
  • Máximo de aportes: 240.000€


Unit Linked
  • Prima única
  • Rescate a partir del primer año
  • Edad máxima de contratación: 80 años


Renta Vitalicia
  • Renta garantizada (mensual, trimestral o anual)
5% del aporte + intereses generados + Capital
Caixa Bank
Unit Linked
  • Desde 50€ mensuales
  • Posibilidad de elección entre varias carteras
  • Rescate sin penalización
  • Cobertura por fallecimiento
  • Interés no garantizado
Capital inicial garantizado los primeros 10 años
Unicaja
PIAS
Unit Linked
Renta Vitalicia
  • Rescate sin penalización (máximo 70%)
  • Desde 50€ al mes
  • Posibilidad de cambio entre carteras de inversión
5% del capital aportado + Capital
Axa
Unit Linked
PIAS
Unit Linked
  • Aportación única con mínimo de 3 mil y máximo 100.000€
  • Fondo de renta variable


PIAS
  • Varias opciones con rendimientos y riesgos variados

600€ + Capital (aporte garantizado por 10 años en caso de fallecimiento)
Banco Sabadell
PIAS
Renta Vitalicia
PIAS
  • Renta 100% garantizada
  • Desde 30€ al mes


Renta Vitalicia
  • Aportación única de al menos 12.000€

Hasta 600€ + Capital
Mejores seguros de vida ahorro

Allianz

El seguro de vida y ahorro Allianz se ofrece como Unit Linked o Perspektive (renta vitalicia). Ambos son sistemas de ahorro con garantía por fallecimiento.

Allianz Unit Linked ofrece entrada por prima única o por aportaciones periódicas. Además, permite aportaciones extraordinarias. Posibilita el rescate total o parcial desde el primer mes sin penalizaciones. La garantía de fallecimiento es por el valor de mercado del capital más 300€. Unit Linked permite la elección entre varias carteras de inversiones que sea agrupan por riesgo.

Con la renta vitalicia, a partir del primer año se puede rescatar el capital y ofrece un retorno en el entorno del 1,6%. Es un seguro de prima única que se recomienda tener al menos 12 años.

Mapfre

El seguro de vida ahorro de Mapfre es de los más flexibles ya que se puede contratar en varias modalidades: PIAS, Unit Linked y renta vitalicia. La cobertura por fallecimiento cubre el capital y beneficia a las inversiones más grandes adicionando un 5% sobre el capital y los intereses generados.

La renta vitalicia puede ser cobrada de manera mensual, trimestral o anual. Ofrece varios tipos de portafolios para la modalidad Unit Linked: conservadores, moderados y agresivos.

Caixa Bank

El seguro de vida y ahorro de la Caixa ofrece la modalidad Unit Linked, mediante la cual se puede invertir desde 50€ al mes. Ofrece tres opciones de inversión según la aversión al riesgo del asegurado: optando por una inversión del 30%, 60% y 100% del capital destinado a productos financieros de renta variable. Es posible el cambio entre cualquiera de las tres opciones a lo largo del horizonte de la inversión.

En caso de invalidez absoluta y permanente o fallecimiento durante los primeros 10 años de cobertura, los beneficiarios están cubiertos por el 100% del capital.

El máximo a invertir anualmente es de 10.000€, y el capital puede rescatarse en cualquier momento sin penalizaciones a valor de mercado.

Unicaja

El seguro de Unicaja (antiguo Liberbank) permite las modalidades PIAS, Unit Linked y renta vitalicia. Uno de los grandes diferenciales es que permite el rescate de capital en cualquier momento y no posee fecha de vencimiento.

Sin embargo, el rescate puede hacerse siempre y cuando el importe mínimo de retiro sea de 1.000€, el importe máximo sea del 70% del fondo acumulado y el fondo acumulado restante no podrá ser inferior a 3.000€.

Cuenta con ocho portafolios distintos de inversión según el perfil de riesgo del asegurado, y en caso de fallecimiento del titular, indemniza a los beneficiarios con el capital a valor de mercado y un 5% de las aportaciones netas realizadas hasta el día uno de ese mes.

Axa

El seguro de vida y ahorro Axa modalidad PIAS posee una tenencia recomendada de 15 años e invierte entre un 30% y un 95% del capital en renta fija dependiendo del portafolio elegido. Sin embargo, siempre y cuando el inversor asuma el riesgo, puede modificar las tenencias del fondo por otras alternativas. La inversión puede ser considerada de riesgo medio bajo a riesgo moderado y la rentabilidad a 15 años puede alcanzar del 2,6% al 6,9% anual.

Por su parte, el servicio Unit Linked exige una aportación mínima de 3.000€ y máxima de 100.000€, y dicha aportación debe realizarse únicamente al inicio del contrato. Actualmente invierte solamente en la herramienta de renta variable europea EURO STOXX Select Dividend 30.

Banco Sabadell

El seguro de vida y ahorro de Banco Sabadell ofrece la modalidad PIAS y de renta vitalicia. Indemniza hasta 600€ a los beneficiarios del contrato por fallecimiento más el capital a valor de mercado.

Posee rentas garantizadas y la renta vitalicia exige un mínimo de 12.000€ de aportación inicial. El plan PIAS permite invertir desde 30€ al mes.

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Cotizar un seguro de vida con ahorro

Existe la posibilidad de cotizar un seguro de vida con ahorro vía online. Para ello, el interesado en el seguro deberá proveer los siguientes datos:

  • Capital a asegurar: Indicar la cantidad en euros a recibir, se recomienda que sea el salario anual del asegurado multiplicado al menos por tres.
  • Perfil del asegurado: Género, fecha de nacimiento y código postal.
  • Modalidad de pago: Elegir el fraccionamiento de la prima anual. Dependiendo de la aseguradora puede ser mensual, trimestral o semestral. Puede existir un recargo a mayor fraccionamiento.
  • Beneficiarios: Definir familiares o dependientes con derecho a cobrar la indemnización por fallecimiento.

A la hora de contratar el seguro, es posible que se soliciten más documentos según la compañía y el seguro en cuestión.

¿Cómo se puede recuperar el dinero del seguro de vida ahorro?

Existen tres opciones para recuperar el dinero del seguro de vida ahorro:

  1. Solicitar un rescate de capital en caso de necesitarlo previo a la finalización del contrato.
  2. Cancelación del contrato en caso de estar en los primeros 30 días de contrato (puede ser en una renovación).
  3. Reducción del seguro. Es un reajuste a la baja del capital asegurado, en el cual la aseguradora devuelve el importe correspondiente ya abonado al asegurado.

En caso del rescate de capital, el mismo puede hacerse, por ley, una vez cumplidos los primeros dos pagos (anuales) de la prima del seguro. Es importante tener en cuenta que pueden existir cobros adicionales por el retiro anticipado. Por ley, la cancelación del contrato es posible en caso de arrepentimiento dentro de los primeros 30 días de la contratación de la póliza.

Por otra parte, un reembolso anticipado del capital puede suponer la pérdida de las exenciones fiscales asociadas al instrumento.

Lo que debes saber

En el caso de optar por una renta vitalicia, el asegurado podrá ir recibiendo el capital invertido (incluyendo intereses) en cuotas hasta su fallecimiento.

Comparativa de seguros de vida ahorro

Existen varias ofertas de seguro de ahorro y vida disponibles en el mercado. Los productos varían sustancialmente, y es por ello que realizamos una comparativa de seguros de vida ahorro que las compañías más importantes ofrecen. En todos los casos existe una garantía de fallecimiento de importe fijo, a la que se le agrega el capital generado o disponible en ese momento. Detallamos a continuación, cómo difieren las prestaciones:

Tipo de seguroRiesgoRentabilidadAportes de Capital
PIAS
MedioBajaPeriódicos
SIALP
BajoBajaPeriódicos (con reinversión)
Unit Linked
AltoAltaAl inicio
Renta Vitalicia
BajoBajaAl inicio
Comparativa de seguros de vida ahorro

PIAS

El plan individual de ahorro sistemático posee un riesgo relativamente bajo ya que se trata de un seguro de interés garantizado. El límite de aporte de capital son 8.000€ anuales. En el caso de los PIAS, el capital se puede ir aportando periódicamente, es usual que se realice de manera mensual en cantidades pequeñas.

SIALP

En el caso de los seguros individuales de ahorro a largo plazo, los propios intereses que genera la herramienta se potencian de forma de interés compuesto. Es decir, los intereses generan intereses considerables en el largo plazo. En este caso, el límite de aporte de capital son 5.000€ anuales. Los SIALP son la modalidad más conservadora de seguros de vida ahorro, ya que un 85% de la inversión debe estar garantizada.

Unit Linked

En el caso de la modalidad Unit Linked, el riesgo de la inversión lo asume enteramente el asegurado (no existe capital garantizado). Es por ello que es la alternativa más arriesgada de seguro de vida ahorro. Se invierte en activos fluctuantes de renta variable y fija que coticen en bolsa de modo de conseguir rentabilidades mayores. Normalmente se invierte el capital al iniciar el período de ejecución del contrato.

Renta Vitalicia

En el caso de la renta vitalicia, el asegurado aporta el capital inicial y la compañía le paga una renta de forma mensual, trimestral, semestral o anual hasta el momento de fallecimiento. La renta es especificada al inicio del contrato y siempre es garantizada, es por ello que resulta en un complemento ideal para la jubilación.

¿Conviene un seguro de vida con ahorro?

El seguro de vida con ahorro es ideal en el caso de que personas dependan o necesiten tu apoyo económico, y a su vez, estés en búsqueda de un mecanismo de ahorro.

Es una herramienta válida de inversión ya que permite acceder al mercado bursátil con una postura más conservadora, tanto para el asegurado como para sus beneficiarios. Dicha seguridad se refleja en las indemnizaciones por fallecimiento y las rentabilidades garantizadas por entidades de décadas de trayectoria en el mercado de seguros.

Este seguro permitirá guardar y aumentar el capital a largo plazo, cuidando a los beneficiarios con un resguardo de capital en caso de fallecimiento. Es ideal para quien busca doble protección, tanto de fallecimiento para los beneficiarios como del capital.

Es importante destacar que, por más que las ofertas en su mayoría presentan productos seguros de bajas rentabilidades, algunos seguros de vida con ahorro se logran adaptar a perfiles más moderados en cuanto a la aversión al riesgo de los asegurados, permitiendo buenas rentabilidades en el largo plazo.

El precio del seguro de vida es además asequible en comparación de lo que se obtiene por hacer la inversión.

Ventajas del seguro de vida con ahorro

El seguro de vida con ahorro conlleva las siguientes ventajas para los asegurados y sus beneficiarios:

  • Excelente compensación para la jubilación
  • Doble protección
  • Ventajas fiscales
  • Opción práctica para el ahorro
  • Rentabilidades aseguradas
  • Liquidez

El seguro de vida con ahorro permite preservar el capital logrando así obtener una renta vitalicia a futuro que compense un plan de pensión.

Protege a su vez a los seres queridos del asegurado y tiene ventajas tributarias, ya que se gravan únicamente los beneficios al momento de rescatar el capital.

También representa, especialmente en los PIAS, una posibilidad de adquirir un plan de ahorro automático con rentabilidades predecibles.

Por último, es importante destacar la liquidez de la mayoría de estos instrumentos, que permiten rescates en cualquier momento del contrato sin costes adicionales.

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Alexandre Desoutter
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Alexandre Desoutter ha estado trabajando como editor en jefe y jefe de relaciones con la prensa en HelloSafe desde junio de 2020. Graduado de Sciences Po Grenoble, trabajó como periodista durante varios años en medios franceses y continúa colaborando como colaborador. a varias publicaciones.

En este sentido, su rol lo lleva a realizar una labor de dirección y apoyo con todos los editores y colaboradores de HelloSafe para que se respete plenamente la línea editorial definida por la empresa y declinada a través de los textos publicados diariamente en nuestras plataformas.

Como tal, Alexandre es responsable de implementar y mantener los estándares periodísticos más estrictos dentro del equipo editorial de HelloSafe, para garantizar la información más precisa, actualizada y experta posible en nuestras plataformas. . Alexandre, en particular, ha emprendido durante dos años la implementación de un sistema de doble verificación sistemática de todos los artículos publicados dentro del ecosistema HelloSafe, capaz de garantizar la más alta calidad de información.

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