Tipos de seguros de vida ¿cuál me conviene más?
información verificada
Información verificada por Adeline Harmant
Nuestros artículos están escritos por expertos en sus campos (finanzas, comercio, seguros, etc.) cuyas firmas verá al principio y al final de cada artículo. También se revisan y corrigen sistemáticamente antes de cada publicación, y se actualizan periódicamente.
Descubre la metodologíaMuchas personas no saben que existen diferentes tipos de seguros de vida, según cual sea tu objetivo. El seguro de vida es una herramienta financiera importante para proteger a tus seres queridos en caso de fallecimiento, pero no es lo único que puede cubrir. Sin embargo, con tantos tipos de seguros de vida disponibles en el mercado, es difícil saber cuál es el adecuado para ti. En este artículo, te presentamos los diferentes tipos de seguros de vida que existen y sus características para que puedas tomar una decisión informada sobre cuál es el seguro que mejor se adapta a tus necesidades.
¿Qué es un seguro de vida?
Un seguro de vida es un contrato entre el asegurado y la compañía de seguros, en el cual el asegurado paga una prima a cambio de que la compañía de seguros pague una cantidad de dinero específica a los beneficiarios designados en el contrato en caso de fallecimiento del asegurado.
La versatilidad de los tipos de seguro de vida permite adaptar la cobertura a las metas y necesidades individuales de cada asegurado.
¿Para qué sirve un seguro de vida?
Un seguro de vida es una herramienta que sirve para proteger a tus seres queridos y garantizar su bienestar económico en caso de tu fallecimiento. En esencia, un seguro de vida proporciona una cantidad de dinero, conocida como indemnización, a tus beneficiarios designados en caso de fallecimiento.
Existen varios tipos de seguro de vida, y cada uno se adapta a diferentes objetivos y necesidades financieras. Algunos de los tipos de seguro de vida más comunes incluyen:
- Seguro de Vida para la Protección Familiar: Este tipo de seguro de vida está diseñado para asegurar que tu familia esté financieramente respaldada en momentos difíciles, como tu fallecimiento. La indemnización puede ayudar a cubrir gastos funerarios, pagar deudas pendientes y mantener el nivel de vida de tus seres queridos.
- Seguro de Vida para la Herencia Familiar: Si deseas dejar un legado financiero para tus hijos o nietos, este tipo de seguro de vida puede ser la elección adecuada. La indemnización garantiza que haya recursos disponibles para tu familia, ayudando a proteger su futuro financiero.
- Seguro de Vida para el Ahorro a 5 - 10 Años: Algunos asegurados utilizan el seguro de vida como una herramienta de ahorro a corto plazo. Estos planes permiten acumular valor a lo largo de 5 a 10 años y pueden ser una forma efectiva de alcanzar metas financieras específicas.
- Seguro de Vida para el Ahorro a 15 Años y más: Similar al seguro de ahorro a a corto plazo, este tipo de póliza te brinda la oportunidad de acumular valor a lo largo de un período más largo, lo que puede ser útil para metas financieras que busquen generar un interés compuesto sobre tu patrimonio.
La versatilidad de estos tipos de seguro de vida permite adaptar la cobertura a las metas y necesidades individuales de cada asegurado. En resumen, un seguro de vida no solo protege a tus seres queridos en caso de tu fallecimiento, sino que también puede servir como una herramienta financiera versátil que te ayuda a alcanzar tus objetivos financieros a corto y largo plazo.
En caso de querer contratar un seguro de vida puedes comparar los tips de seguros de vida que hay en el mercado con nuestro comparador.
¡Compara las mejores ofertas de seguros de vida!
¿Cómo funciona un seguro de vida?
En la mayoría de los casos, un seguro de vida funciona de la siguiente manera:
- El asegurado (la persona que contrata el seguro) paga una prima (una cantidad de dinero acordado) a la compañía de seguros.
- A cambio de la prima, la compañía de seguros se compromete a pagar una cantidad de dinero (conocida como indemnización o beneficio) a los beneficiarios designados por el asegurado en caso de su muerte.
- Si el asegurado fallece mientras la póliza está en vigencia, los beneficiarios designados por el asegurado reciben la indemnización acordada.
Es importante destacar que las primas que paga el asegurado dependen de diversos factores como:
- La edad
- Estado de salud
- Estilo de vida
- Tipo de seguro de vida
Además, algunos seguros de vida pueden incluir opciones para que el asegurado pueda ajustar la prima o el beneficio a lo largo del tiempo.
¿Cómo saber quién es el beneficiario de un seguro de vida?
Para saber quién es el beneficiario de un seguro de vida, es necesario revisar la póliza del seguro. El beneficiario es la persona o personas que el asegurado designa para recibir la indemnización en caso de su muerte.
En la póliza del seguro de vida, el asegurado debe especificar quiénes son los beneficiarios y la proporción en la que cada uno recibirá la indemnización. Es importante que esta información esté actualizada y sea clara para evitar confusiones o malentendidos en el futuro.
En algunos casos, el asegurado puede nombrar a un beneficiario contingente en caso de que el beneficiario principal no pueda recibir la indemnización. También es posible cambiar al beneficiario designado en la póliza en cualquier momento durante la vigencia del seguro, a través de un proceso formal y siguiendo los procedimientos establecidos por la compañía de seguros.
¡Contrata tu seguro de vida!
Ahorra hasta un 30% comparando las mejores ofertas
¿Qué tipos de seguros de vida existen?
Existen varios tipos de seguros de vida, cada uno diseñado para cubrir diferentes necesidades y circunstancias, es decir, las coberturas del seguro de vida pueden ser diferentes. Algunos de los tipos más comunes de seguros de vida son:
- Seguros de vida riesgo
- Seguros de ahorro o seguros de supervivencia
- Seguros de vida mixtos
- Seguros de renta vitalicia
Seguro de vida riesgo
El seguro de vida riesgo es una póliza que proporciona una indemnización en caso de que el asegurado fallezca durante el plazo del seguro. Este tipo de seguro está diseñado para proteger a los beneficiarios del asegurado de los riesgos financieros que puedan surgir debido a su fallecimiento.
Existen dos variantes principales del seguro de vida riesgo:
- Seguros de vida temporales o a término: ofrece una cobertura por un período de tiempo específico, generalmente de uno a treinta años. Si el asegurado fallece durante el plazo del seguro, los beneficiarios reciben una indemnización. Si el asegurado sobrevive al plazo del seguro, no hay indemnización.
- Seguros de vida entera o permanente: da cobertura durante toda la vida del asegurado. Este tipo de seguro de vida también puede acumular valor en efectivo con el tiempo, lo que puede ser utilizado como ahorro a largo plazo. Si el asegurado fallece, los beneficiarios reciben una indemnización.
La elección entre un seguro de vida temporal o entera depende de las necesidades y circunstancias del asegurado. El seguro de vida temporal puede ser una buena opción para aquellos que desean cubrir una deuda a corto plazo, como una hipoteca, mientras que el seguro de vida entera puede ser una buena opción para aquellos que buscan acumular ahorros a largo plazo.
Seguro de ahorro o seguro de supervivencia
El seguro de vida ahorro, también conocido como seguro de supervivencia, es un tipo de seguro que combina una protección financiera con un plan de ahorro a largo plazo. Este tipo de seguro ofrece al asegurado la posibilidad de ahorrar regularmente a través de una prima y, en caso de fallecimiento del asegurado, se garantiza una suma asegurada a los beneficiarios designados.
Existen diferentes modalidades de seguro de ahorro, cada una con características específicas. A continuación, se describen cuatro modalidades populares:
- PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático): Los Planes Individuales de Ahorro Sistemático también conocidos como PIAS, son una forma de seguro de vida que permite a los asegurados crear un ahorro a largo plazo. Al tratarse de un seguro de vida, en caso de fallecimiento del titular, el beneficiario designado recibirá una cantidad asegurada. Adicional a esto, el titular tiene la posibilidad de realizar aportaciones regulares limitadas en cantidad. Después de un período mínimo de 10 años desde la primera aportación, el titular del plan puede comenzar a recibir una renta vitalicia.
- PPA (Plan de Previsión Asegurado): El PPA es un producto financiero de ahorro a largo plazo que combina una rentabilidad asegurada con una protección ante el fallecimiento del asegurado. El dinero aportado se invierte en diferentes activos y, al final del contrato, el asegurado recibe el capital acumulado o una renta vitalicia. Los PPA tienen ventajas fiscales, como reducciones en la base imponible del IRPF.
- SIALP (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo): El SIALP es un seguro de ahorro que ofrece al asegurado una rentabilidad asegurada y una protección ante el fallecimiento. Este producto financiero tiene una duración mínima de cinco años y se puede contratar a partir de los 18 años. Al final del contrato, el asegurado recibe el capital acumulado o una renta vitalicia.
- Unit Linked: El Unit Linked es un seguro de ahorro que combina una protección financiera con una inversión en diferentes activos, como acciones, bonos y fondos de inversión. El valor del capital acumulado depende del rendimiento de los activos subyacentes. Los Unit Linked ofrecen al asegurado flexibilidad en cuanto a la cantidad y la frecuencia de las aportaciones y pueden ser contratados a cualquier edad. Sin embargo, suelen tener comisiones más altas que otras modalidades de seguro de ahorro.
Seguro de vida mixtos
El seguro de vida mixto es un tipo de póliza que combina características tanto del seguro de vida riesgo como del seguro de ahorro. Este tipo de seguro ofrece una cobertura de fallecimiento, al tiempo que proporciona una inversión a largo plazo que puede acumular valor en efectivo.
En un seguro de vida mixto, una parte de la prima que se paga se utiliza para proporcionar una cobertura de fallecimiento y otra parte se invierte en diferentes instrumentos financieros. El valor en efectivo acumulado por la inversión puede ser utilizado por el asegurado en vida, por ejemplo para la educación de los hijos o para la jubilación.
El seguro de vida mixto ofrece una mayor flexibilidad en comparación con los seguros de vida riesgo o de ahorro. Los asegurados pueden ajustar la cantidad de la prima o el plazo del seguro según sus necesidades y circunstancias cambiantes. Este tipo de seguro es una buena opción para aquellos que buscan una combinación de protección financiera y ahorro a largo plazo.
Seguro de renta vitalicia
El seguro de renta vitalicia es un tipo de seguro que ofrece una renta periódica a una persona durante toda su vida. La persona asegurada realiza un pago único o aportaciones periódicas al seguro, y a cambio, el seguro se compromete a pagar una renta periódica a la persona durante toda su vida, sin importar cuánto tiempo viva.
El seguro de renta vitalicia es un producto financiero de ahorro a largo plazo, y puede ser especialmente útil para aquellas personas que deseen asegurarse un ingreso fijo durante su jubilación o en la vejez. El importe de la renta depende del capital acumulado, la edad del asegurado y otros factores específicos del seguro.
El seguro de renta también puede incluir la cobertura de fallecimiento. Si la persona asegurada fallece mientras el seguro está en vigor, son los beneficiarios quienes recibirán un porcentaje de la prima aportada, si así se designa.
¿Qué es un seguro de vida hipoteca?
Un seguro de vida hipoteca es un tipo de seguro diseñado para cubrir el saldo pendiente de una hipoteca en caso de fallecimiento del titular del préstamo hipotecario. En esencia, este seguro ofrece una protección financiera a los beneficiarios designados en el caso de que el asegurado fallezca antes de haber terminado de pagar la hipoteca.
Por lo general, el seguro de vida hipotecario se contrata conjuntamente con la hipoteca. El importe asegurado se corresponderá con el saldo pendiente de la hipoteca en el momento del fallecimiento del asegurado.
En caso de fallecimiento, el seguro pagará la cantidad asegurada directamente al banco o entidad financiera con la que se tiene la hipoteca, lo que permitirá saldar la deuda hipotecaria. De esta manera, los beneficiarios designados no tendrán que preocuparse por hacer frente al pago de la hipoteca en una situación de pérdida del titular.
¿Es obligatorio el seguro de vida en una hipoteca?
En España, no es obligatorio contratar un seguro de vida al solicitar una hipoteca. Sin embargo, muchas entidades financieras suelen solicitarlo como un requisito para conceder la hipoteca.
Aunque no sea obligatorio, vale la pena destacar que la contratación de un seguro de vida puede ser beneficioso para proteger a la familia en caso de fallecimiento del titular de la hipoteca. Además, en algunos casos, la contratación de este tipo de póliza también puede ser una forma de obtener mejores condiciones en la hipoteca, como reducciones en los tipos de interés o en las comisiones.
Lo que debes saber
Tienes la libertad de decidir si deseas contratar el seguro de vida con tu banco o no. Es posible contratarlo a través de una aseguradora o elegir una hipoteca sin la necesidad de vincularla a otros productos financieros.
¿Cuánto me sube la hipoteca si quito el seguro de vida?
La respuesta dependerá de las condiciones específicas de la hipoteca y del seguro de vida contratado. En general, la eliminación del seguro de vida puede tener un impacto en el coste de la hipoteca, ya que es posible que la entidad financiera esté ofreciendo mejores condiciones en la hipoteca debido a la contratación de dicho seguro.
Por ejemplo, algunos bancos pueden ofrecer una reducción en los tipos de interés o en las comisiones al contratar un seguro de vida. Si se elimina el seguro, es posible que se pierdan estos beneficios.
Además, es importante considerar que la eliminación del seguro de vida vinculado a hipoteca puede tener un impacto en la protección financiera de la familia en caso de fallecimiento del titular de la hipoteca. Por lo tanto, antes de tomar la decisión de eliminar el seguro de vida, hay que analizar cuidadosamente las implicaciones financieras y de protección de los seres queridos.
¿Cuál es el precio de un seguro de vida hipoteca?
En términos generales, el precio anual del seguro de vida hipoteca puede oscilar entre el 0,2% y el 0,8% del capital que se adeuda en la hipoteca. Por ejemplo, si te quedan por pagar 200.000€ de hipoteca, el seguro puede costarte entre 400€ y 1.600€ al año.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que el precio del seguro de vida hipoteca puede variar de acuerdo a factores como:
- Edad de la persona que contrata
- Duración del seguro
- Cantidad de dinero asegurada
- Tipo de cobertura
- Riesgo de fallecimiento
Además, también, influyen la aseguradora y el tipo de seguro que se contrate. Por eso, te aconsejamos que compares diferentes opciones antes de tomar una decisión. Es crucial que elijas la cobertura que mejor se adapte a tus necesidades y asegurarte de que estás protegiendo adecuadamente a tus beneficiarios en caso de que fallezcas. Para comenzar a comparar, te invitamos a probar nuestro comparador de seguros de vida.
¡Contrata tu seguro de vida!
Ahorra hasta un 30% comparando las mejores ofertas
¿Qué tipo de seguro de vida me conviene más?
La elección del tipo de seguro que más te conviene dependerá de tus necesidades y circunstancias. A continuación, te damos algunos ejemplos de seguros de vida para ayudarte a tomar una decisión:
- Si tienes una hipoteca, deudas o vas a adquirir responsabilidades financieras importantes, un seguro de vida riesgo es ideal para ti. Este tiene una prima más baja que otros tipos de seguros de vida y ofrece una cobertura a corto plazo.
- Si deseas ahorrar para un proyecto o planificación financiera futura, como la jubilación o la educación de los hijos, podrías considerar un seguro de ahorro o seguro de supervivencia, que se enfoca en ahorrar una cantidad de dinero en un periodo determinado y ofrece rentabilidad financiera al final del plazo establecido.
- Si lo que buscas es protección financiera a largo plazo y una inversión en una cartera de valores, puedes optar por un seguro de vida mixto. Estas pólizas ofrecen cobertura de por vida y una rentabilidad financiera al final del plazo.
- Por último, si tu objetivo es obtener una renta mensual segura y estable después de retirarte, el mejor seguro de vida para ti podría ser el seguro de renta vitalicia.
¿Qué diferencia hay entre los seguros de vida y los seguros de no vida?
La principal diferencia entre los seguros de vida y los seguros de no vida (también conocidos como seguros generales o de daños) es el tipo de cobertura que ofrecen.
Los seguros de vida se enfocan en proteger a los beneficiarios del asegurado en caso de su fallecimiento, ofreciendo una indemnización en caso de que esto ocurra. Además, algunos seguros de vida pueden ofrecer también una cobertura en caso de invalidez o enfermedad grave del asegurado.
Por otro lado, los seguros de no vida se enfocan en proteger al asegurado en caso de pérdidas o daños que puedan ocurrir a sus bienes o propiedad, o en caso de responsabilidad civil frente a terceros. Los tipos de seguros de no vida pueden incluir, por ejemplo, seguros de hogar, seguros de coche, seguros de salud, seguros de responsabilidad civil, entre otros.
¿Cuántos seguros de vida se pueden tener?
En España, no existe una normativa que limite la cantidad de seguros de vida que una persona puede tener. Es decir, puedes contratar tantos seguros de vida como desees, con la misma compañía o en distintas entidades, siempre y cuando éstas acepten concedértelos. Sin embargo, cada compañía evaluará tu situación individualmente antes de concederte una póliza. Si se considera que existe un riesgo demasiado alto, es posible que no te acepten como asegurado.
Por otro lado, en caso de siniestro, es fundamental que los beneficiarios de las indemnizaciones estén informados acerca de todos los seguros en los que estén relacionados. La razón, es que para poder obtener los beneficios señalados en las condiciones del contrato, los beneficiarios deben presentar a la compañía los datos de la póliza y toda la documentación correspondiente al contrato.
Por último, te recomendamos que evalúes tus necesidades de cobertura y compares diferentes opciones de seguros de vida antes de contratar cualquier póliza. Para esto, te dejamos nuestro comparador de seguros de vida, que te ayudará a tomar la decisión más acertada en tan solo unos minutos.
¡Contrata tu seguro de vida!
Ahorra hasta un 30% comparando las mejores ofertas
Información sobre el seguro de vida mixto
Alexandre Desoutter Nuestro experto
Buenos días, en un seguro de vida mixto hay tanto cobertura por fallecimiento como plan ahorro, puedes leer más sobre este tipo de producto en nuestro artículo dedicado. ¡Un saludo!